Uusi korkokatto

Korkeakorkoisista vakuudettomista lainoista on muodostunut Suomeen suuri yhteiskunnallinen ongelma. 25-44-vuotiaista miehistä yli seitemäsosalla on maksuhäiriömerkintä. Tilastojen mukaan maksuhäiriöiden määrä on kasvanut koko 2010-luvun ajan tasaista vauhtia. Useissa tapauksissa maksuhäiriöiden takana on vakuudettomat pikalainat, kuten kulutusluotot tai pikavipit.

Tällä hetkellä vakuudettomien lainojen todelliset vuosikorot voivat olla jopa satoja prosentteja. Tämä aiheuttaa tilanteen, jossa vähänkin myöhästynyt lainan takaisinmaksu alkaa kerryttää korkokuluja huimalla vauhdilla, joka tekee tietenkin lainan takaisinmaksusta yhä vaikeampaa.

Pikavippi-ilmiö ei koske ainoastaan suomalaisia. Yhdysvalloissa pikavipit tunnetaan nimellä ”payday loan”, joka siis viittaa palkan nostamiseen etukäteen. Yhdysvalloissa lainojen korot määräytyvät osavaltiokohtaisesti, ja ne voivat maksimissaan 260-700 prosenttia. Yhdysvalloissakin joka kymmenes asukas on käyttänyt pikalainoja. Espanjassa taasen ei ole määritetty korkokattoa, ja koronkiskontalaki on määrätty 1908. Britanniassa katoksi on määritelty 0,8% päivässä, eli 292% vuodessa. Ruotsissa korkokatto on 40% plus viitekorko.

Myös Suomeen on tulossa pikavippejä suitsiva korkokatto. Jo vuonna 2013 tuli käyttöön laki, joka suitsi pahinta pikavippirallia. Tämä laki koskee kuitenkin vain alle 2000 euron lainoja. Korkokatto oli 50 prosenttia vuodessa. Tämä laki kuitenkin ajoi suuren osan pikavippiyrityksistä lopettamaan liiketoimintansa kannattamattomana.

Melko nopeasti tätä lakia kuitenkin opittiin sopivasti kiertämään. Yritykset, joiden kassa riitti myöntää suuria lainoja epävarmoille asiakkaille, alkoivat myöntää 2000 euron luottotilejä asiakkailleen. Tällöin asiakkaan tilille ei suoraan maksettaisi 2000 euron lainaa, vaan heillä olisi käytettävissään tämä summa. Tästä nimi joustoluotto tai luottolimiitti. Koska summa oli 2000 euroa, ei korkokatto koskenut enää näitä lainoja. Näinpä korot karkasivat taas käsistä. Tässä tapauksessa pystyttiin siis repimään kovempaa korkoa, vaikka asiakas ei välttämättä käyttäisi lainaa kuin 100 euron verran.

Uusi, 2019 syksyllä voimaan tuleva korkokatto suitsii kuitenkin myös suurempia lainoja. Vakuudettomien kuluttalaluottojen korkokatto laskee 20 prosenttiin. Nykyisin lainoja myönnetään myös henkilöille joiden takaisinmaksukyvystä ei ole varmuutta, ja uuden korkokaton on tarkoitus ohjata luottoja myöntävät yritykset tarkastamaan lainoja hakevien henkilöiden maksukyky. Myös lainojen todellisten korkojen laskeminen helpottuu, ja lainojen muiden kulujen katto rajoittuu 150:n euroon. Näin ollen myös lainojen tulevien korkojen ennustaminen on helpompaa kuin nykyisellä, erittäin sekavalla mallilla.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *