admin

Uusi korkokatto

Korkeakorkoisista vakuudettomista lainoista on muodostunut Suomeen suuri yhteiskunnallinen ongelma. 25-44-vuotiaista miehistä yli seitemäsosalla on maksuhäiriömerkintä. Tilastojen mukaan maksuhäiriöiden määrä on kasvanut koko 2010-luvun ajan tasaista vauhtia. Useissa tapauksissa maksuhäiriöiden takana on vakuudettomat pikalainat, kuten kulutusluotot tai pikavipit.

Tällä hetkellä vakuudettomien lainojen todelliset vuosikorot voivat olla jopa satoja prosentteja. Tämä aiheuttaa tilanteen, jossa vähänkin myöhästynyt lainan takaisinmaksu alkaa kerryttää korkokuluja huimalla vauhdilla, joka tekee tietenkin lainan takaisinmaksusta yhä vaikeampaa.

Pikavippi-ilmiö ei koske ainoastaan suomalaisia. Yhdysvalloissa pikavipit tunnetaan nimellä "payday loan", joka siis viittaa palkan nostamiseen etukäteen. Yhdysvalloissa lainojen korot määräytyvät osavaltiokohtaisesti, ja ne voivat maksimissaan 260-700 prosenttia. Yhdysvalloissakin joka kymmenes asukas on käyttänyt pikalainoja. Espanjassa taasen ei ole määritetty korkokattoa, ja koronkiskontalaki on määrätty 1908. Britanniassa katoksi on määritelty 0,8% päivässä, eli 292% vuodessa. Ruotsissa korkokatto on 40% plus viitekorko.

Myös Suomeen on tulossa pikavippejä suitsiva korkokatto. Jo vuonna 2013 tuli käyttöön laki, joka suitsi pahinta pikavippirallia. Tämä laki koskee kuitenkin vain alle 2000 euron lainoja. Korkokatto oli 50 prosenttia vuodessa. Tämä laki kuitenkin ajoi suuren osan pikavippiyrityksistä lopettamaan liiketoimintansa kannattamattomana.

Melko nopeasti tätä lakia kuitenkin opittiin sopivasti kiertämään. Yritykset, joiden kassa riitti myöntää suuria lainoja epävarmoille asiakkaille, alkoivat myöntää 2000 euron luottotilejä asiakkailleen. Tällöin asiakkaan tilille ei suoraan maksettaisi 2000 euron lainaa, vaan heillä olisi käytettävissään tämä summa. Tästä nimi joustoluotto tai luottolimiitti. Koska summa oli 2000 euroa, ei korkokatto koskenut enää näitä lainoja. Näinpä korot karkasivat taas käsistä. Tässä tapauksessa pystyttiin siis repimään kovempaa korkoa, vaikka asiakas ei välttämättä käyttäisi lainaa kuin 100 euron verran.

Uusi, 2019 syksyllä voimaan tuleva korkokatto suitsii kuitenkin myös suurempia lainoja. Vakuudettomien kuluttalaluottojen korkokatto laskee 20 prosenttiin. Nykyisin lainoja myönnetään myös henkilöille joiden takaisinmaksukyvystä ei ole varmuutta, ja uuden korkokaton on tarkoitus ohjata luottoja myöntävät yritykset tarkastamaan lainoja hakevien henkilöiden maksukyky. Myös lainojen todellisten korkojen laskeminen helpottuu, ja lainojen muiden kulujen katto rajoittuu 150:n euroon. Näin ollen myös lainojen tulevien korkojen ennustaminen on helpompaa kuin nykyisellä, erittäin sekavalla mallilla.

Lainavertailun merkitys

  • admin 

Miksi lainavertailu kannattaa tehdä? Lainavertailu on erittäin järkevä toimenpide ennen lainan hakemista. Lainavertailulla voi säästää parhaassa tapauksessa jopa tuhansia euroja alempien lainan korkojen ja kustannusten vuoksi. Lainavertailu ei yleensä vie kovin paljoa aikaa, joten tuntipalkaksi lainansa vertaajalle tulee yleensä varsin mukava summa.

Lainavertailun voi lainan tyypistä riippuen tehdä monella eri tapaa. Vanhanaikainen tyyli esimerkiksi asuntolainan vertailuun on käydä pankeissa konttoreilla paikan päällä neuvottelemassa lainan ehdoista. Nykyaikaisempi tyyli on tietenkin hoitaa koko prosessi etänä, verkossa. Netin kautta lainavertailu onnistuukin yleensä hyvin nopeasti ja kätevästi, joten yleensä edes kiire ei ole hyvä perustelu jättää lainan vertailu tekemättä.

Lainavertailun merkitys korostuu erityisesti muualta kuin perinteisistä pankeista lainaa hakiessa. Nykypäivän Suomessa kulutusluottojen, pikavippien ja muiden vakuudettomien lainojen kohdalla on valtavia eroja lainojen todellisissa vuosikoroissa ja lainojen muissa kuluissa. Jos on todellinen tarve ottaa nopeaa lainaa kuten pikavippi tai kulutusluottoa, kannattaa lainavertailu todellakin tehdä erittäin tarkkaan ja harkiten – olipa tarve lainalle kuinka pikainen tahansa. Suomessa on valtava määrä ihmisiä, jotka ovat ottaneet nopeita lainoja harkitsemattomasti ja ensimmäisestä vastaan tulleesta paikasta, ja tämä impulsiivisuus on johtanut kalliisiin maksuihin lainaa takaisin maksaessa. Muista siis harkinta kun olet hakemassa lainaa nopeisiin tarpeisiin, tai mihin tahansa muuhun.